Risikolebensversicherung für Selbstständige: Worauf achten?
Die Risikolebensversicherung ist für Selbstständige eine wichtige Absicherung, um die finanzielle Sicherheit ihrer Angehörigen im Falle ihres vorzeitigen Ablebens zu gewährleisten. Anders als Angestellte genießen Selbstständige oft keine umfassenden sozialen Sicherungssysteme, weshalb der Abschluss einer solchen Versicherung gut überlegt sein sollte. In diesem Artikel geht es um die wesentlichen Aspekte, die Selbstständige bei der Wahl einer Risikolebensversicherung berücksichtigen sollten.
Was ist eine Risikolebensversicherung?
Eine Risikolebensversicherung ist eine Form der Lebensversicherung, die im Todesfall des Versicherten eine zuvor festgelegte Versicherungssumme an die Hinterbliebenen auszahlt. Diese Auszahlung dient nicht nur dazu, den Lebensstandard der Angehörigen zu sichern, sondern kann auch zur Begleichung von Schulden, wie beispielsweise betrieblichen Krediten, eingesetzt werden. Im Unterschied zur kapitalbildenden Lebensversicherung verfolgt die Risikolebensversicherung nicht das Ziel, ein Vermögen anzusparen, sondern bietet reinen Todesfallschutz.
Warum ist eine Risikolebensversicherung für Selbstständige wichtig?
Selbstständige stehen oft in der Verantwortung, nicht nur für sich selbst, sondern auch für ihre Familie und möglicherweise ihre Mitarbeiter zu sorgen. Im Falle des Ablebens können hohe finanzielle Belastungen entstehen, etwa durch laufende Betriebskosten, Kredite oder Hypotheken. Eine Risikolebensversicherung kann in solchen Fällen dafür sorgen, dass die Hinterbliebenen nicht in eine finanzielle Schieflage geraten. Dies ist besonders relevant für Selbstständige, die über keine umfassenden sozialen Absicherungen verfügen, wie sie viele Angestellte genießen.
Worauf sollten Selbstständige achten?
Es gibt mehrere Punkte, die Selbstständige beim Abschluss einer Risikolebensversicherung berücksichtigen sollten.
Versicherungssumme festlegen
Die Höhe der Versicherungssumme ist ein entscheidender Faktor. Selbstständige sollten genau kalkulieren, wie viel Geld benötigt wird, um laufende Kosten zu decken und die finanzielle Sicherheit der Hinterbliebenen aufrechtzuerhalten. Hierbei sollten auch Schulden und laufende Verpflichtungen in die Berechnung einfließen. Eine gängige Faustregel ist, dass die Versicherungssumme das 10- bis 15-fache des Jahreseinkommens betragen sollte.
Laufzeit der Versicherung
Die Laufzeit einer Risikolebensversicherung sollte an die individuellen Lebensumstände angepasst werden. Die Versicherung läuft in der Regel über einen bestimmten Zeitraum, etwa 10, 20 oder 30 Jahre. Selbstständige sollten sich fragen, wie lange die finanzielle Absicherung der Hinterbliebenen erforderlich ist. Je nach Lebenssituation kann es sinnvoll sein, die Police bis zur Schuleinführung der Kinder oder bis zur Altersvorsorge der Hinterbliebenen abzuschließen.
Gesundheitsprüfung
Die meisten Anbieter verlangen eine Gesundheitsprüfung, um das Risiko im Todesfall zu bewerten. Hierbei können Vorerkrankungen oder Lebensgewohnheiten eine Rolle spielen. Selbstständige sollten sich darüber im Klaren sein, dass eine schlechtere Gesundheitsbewertung zu höheren Beiträgen führen kann. Daher ist es wichtig, die eigenen Gesundheitsdaten genau zu prüfen und mögliche Risiken zu minimieren.
Risikolebensversicherung einfach erklärt.
Risikofaktoren und Berufsunfähigkeit
Ein weiterer zentraler Aspekt sind die spezifischen Risiken des Selbstständigen, die durch den Beruf bedingt sind. Beispielsweise haben bestimmte Berufe ein höheres Risiko für einen frühen Tod oder Unfälle. Selbstständige sollten sich darüber informieren, wie sich ihre berufliche Tätigkeit auf die Prämienhöhe und die Bedingungen der Versicherung auswirkt. Es kann auch eine Überlegung wert sein, Policen zu wählen, die im Falle der Berufsunfähigkeit hohe Beiträge aufweisen oder spezielle Regelungen für Selbstständige bieten.
Anbieter und Preise vergleichen
Der Markt für Risikolebensversicherungen ist groß und vielfältig. Selbstständige sollten verschiedene Anbieter miteinander vergleichen. Dabei können Faktoren wie Vertragsbedingungen, Kundenbewertungen und natürlich die Höhe der Prämien eine Rolle spielen. Es ist ratsam, nicht nur die teuersten oder bekanntesten Anbieter zu wählen, sondern auch kleinere Versicherungsgesellschaften zu prüfen.
Ausschlüsse und Zusatzleistungen
Bevor ein Vertrag unterschrieben wird, ist es wichtig, die Versicherungsbedingungen genau zu lesen. Dabei sollten insbesondere die Ausschlüsse beachtet werden. Oft sind bestimmte Ursachen des Todes nicht versichert, beispielsweise bei Suizid innerhalb der ersten zwei Jahre oder bei Todesfällen durch riskante Hobbys. Auch sollten Selbstständige prüfen, ob es sinnvoll ist, Zusatzleistungen zur Grundversicherung abzuschließen, wie beispielsweise eine Unfallzusatzversicherung oder eine Dread-Disease-Versicherung.
Vertragslaufzeit und Anpassungsmöglichkeiten
Eine flexible Vertragsgestaltung kann für Selbstständige besonders wichtig sein. Lebensumstände ändern sich, sei es durch die Geburt eines Kindes, steigende Kosten oder eine Änderung der Lebenssituation. Ein Vertrag, der Anpassungen der Versicherungssumme oder der Laufzeit ermöglicht, kann in der Zukunft sehr vorteilhaft sein. Es ist sinnvoll, dies im Vorfeld zu klären, um späteren Stress zu vermeiden.
Beratung durch Fachleute
Es kann hilfreich sein, sich von einem unabhängigen Versicherungsmakler oder einem Finanzberater beraten zu lassen. Diese Fachleute können individuelle Bedürfnisse und Risikoprofile analysieren und die besten Optionen auf dem Markt aufzeigen. Eine ausführliche Beratung kann sowohl Zeit als auch Geld sparen und sorgt dafür, dass Selbstständige die für sie passende Police finden.
Fazit
Eine Risikolebensversicherung ist für Selbstständige ein wichtiges Instrument der finanziellen Absicherung. Bei der Auswahl sollte auf verschiedene Faktoren wie die Versicherungssumme, Laufzeit, Anbieter sowie individuelle Risikofaktoren geachtet werden. Letztlich gilt es, eine Versicherung zu finden, die den persönlichen Bedürfnissen und den Lebensumständen am besten gerecht wird. Eine fundierte Entscheidung kann sorgenfrei durch die verschiedenen Lebensphasen führen und die finanzielle Sicherheit der Hinterbliebenen gewährleisten.